杉山一穂さんは、週刊ダイヤモンドで「消費者金融が最も恐れる司法書士」で一位に選ばれたことのある司法書士法人の代表です。まさに債務整理や借金に関する悩みを解決する最強の司法書士です。
この記事では杉山一穂さんに直接インタビューを行い、現在借金や債務整理などで悩んでいる人向けに有益な解決策や考え方をヒアリングしてまとめています。
- 債務整理や過払い金に対する考え方、解決手段
- 借金や過払い金などで困っている人の相談方法など
この記事は杉山一穂さんに「読者が知りたい」情報を取材班が直接聞いて回答いただいた内容を掲載しています。見出しごとに質問を分けており、本文内には基本的に回答いただいた内容を編集して掲載しております。
興味のある内容から読む！
杉山一穂とは？
1975年10月5日生まれ。日本の司法書士（大阪司法書士会所属）
鳥取県米子市出身。司法書士法人杉山事務所の代表。
事務所一覧
知るカンパニー編集部
司法書士法人杉山事務所の各事務所は以下の通りです。
営業時間は全て9:00～19:00となっています。
また、ホームページのメールフォームからも相談可能です。
大阪事務所
〒542-0076
大阪府大阪市中央区難波2-3-7 南海難波御堂筋ウエスト8F
TEL：0120-066-018
東京事務所
〒160-0022
東京都新宿区新宿2-13-12 住友不動産新宿御苑ビル8F
TEL：0120-065-039
名古屋事務所
〒453-0015
愛知県名古屋市中村区椿町1-16 IMONビル3F
TEL：0120-068-027
福岡事務所
〒812-0013
福岡県福岡市博多区博多駅東2-5-1 アーバンネット博多5F
TEL：0120-069-034
広島事務所
〒730-0011
広島県広島市中区基町6-78 リーガロイヤルホテル9F
TEL：0120-067-009
岡山事務所
〒700-0821
岡山県岡山市北区中山下1-8-45 NTTクレドビル10F
TEL：0120-070-146
仙台事務所
〒980-0811
宮城県仙台市青葉区一番町3-6-1 一番町平和ビル8F
TEL：0120-131-025
札幌事務所
〒060-0001
北海道札幌市中央区北1条西6-1-2 アーバンネット札幌ビル9F
TEL：0120-678-027
グランド事務所
〒542-0076
大阪市中央区難波2-2-3 御堂筋グランドビル
TEL：0120-066-0185
過払い金や債務整理との向き合い方
いずれ過払い金は無くなる？
杉山一穂さん
私どもの事務所では、過払い請求の依頼を積極的に受けています。
基本的に、昔の方たちは律義でかなり払っていたため過払い金が生じるケースが多いです。
ただし、ここ10年の間に新規で契約した方は完全に適正な契約をしていますので、私たちが過払い金請求を手伝うことはできません。そのため、現在30歳以下の人に過払い金が発生する余地は皆無です。そのような人に対しては、返済が難しくなった方について、債務者側の消費者金融などに利息減免などの交渉をしたり、交渉して返済をリスケジュールして差し上げています。
債務整理について
知るカンパニー編集部
ここからは、債権整理の『任意整理』と『自己破産』について、違いや条件などを杉山一穂さんに解説していただきました。
「任意整理」と「自己破産」の違い
杉山一穂さん
債務整理は、大まかに言うと二つあります。
一つは、債権者との話し合いによって、払える範囲の支払い条件を認めてもらう『任意整理』です。
もう一つは、返済が難しいことによる選択する『自己破産』です。裁判所を通して、借金を帳消しにしてもらいます。
これら二つの手続きのうち、当事務所が力を入れているのは『任意整理』です。後者の『自己破産』では、司法書士が代理人になることはできず、書面作成のお手伝いにとどまります。
任意整理については、債権者との話のなかで間を取る形で仕事が動いていきますので、私たちがやりとりの間に立ち、中心となって進めることができます。それが、当事務所で力を入れている任意整理です。
【自己破産できる条件】
裁判所へ自己破産の申立し、内容に問題がなければ免責される。
必要情報は「借りたお金の金額」「返済～収入～支出状況」「年齢」「健康状態」等、借り入れや、財産の状況を客観的資料も集める必要がある。
【任意整理できる条件】
- 借金完済まで返済を続けられる
- 借金を3年～5年で返済できる収入がある
- 賃金業者が交渉に応じてくれる
【債務整理を選ぶ基準】
知るカンパニー編集部
上記の他にも杉山一穂さんが代表を務める杉山事務所のHPでは債務整理に関する様々な情報が紹介されていて、とても参考になりますので相談前にご覧になることを推奨いたします。
時代と共に変わる債務整理相談の内容
杉山一穂さん
時代に応じて流れは変わってきています。
私が始めた15年前から5年間ぐらいは、過払い金請求の広告は出ていたものの、正直過払い金については半信半疑で来ている感じでした。どちらかというと現在の支払いが大変で、過払いのこともよく分からないので取りあえず来てみたら借金がなくなって、過払い分のお金が戻ってきたという依頼者が多かったです。
直近5年間は、借金が残る方の手伝いを中心にしてきたこともあってか、「インターネットを見て相談してみようと思いました」というような、気軽にご相談いただけるケースも増えています。その一方で、ご自身が、現実としてどこまで返済が厳しいのか把握できておらず、金利がいくらかも分かっていない方が結構多いという印象も受けます。
司法書士法人杉山事務所への相談方法
知るカンパニー編集部
では、実際に司法書士法人杉山事務所に相談する場合、どのような流れになるのでしょうか。
また、『どのように相談したらいいのか』、『準備しておく物は何か』を聞いてみました。
相談内容はどのように伝えたら良い？
杉山一穂さん
相談したい内容が決まっていれば、率直にご自身の言葉でご相談ください。追加で必要な情報は、私どもから聞いていきます。
もともとは、Zoomを利用しての相談ではなく、直接来てもらうために全国各地に事務所を配備しています。このようなコロナ禍のご時世で、今はZoomやLINE電話を使って相談を受けていますし、いざ契約となればクラウドサインでWeb上の契約もできます。会わずとも対応可能な体制にはなっています。
ただ、そのようにしてはいますが、私たちとしても顔を突き合わせて仕事するほうがお互いの信頼性が上がるので、できることであれば来てもらいたいと思っているところです。
契約後の流れ
杉山一穂さん
私たちの所では、大まかに言うと過払い金と債務整理とでは少し仕事が別ですが、入り口は一緒です。
依頼者と契約を締結すると各債権者、具体的には消費者金融などに『この方の代理人になりましたので今までの取引の経過を送ってください』という旨の文書を送ります。送ってもらったものを計算して、過払い金がある場合は請求します。支払いが残っている場合は、どのようにして払っていくかを協議する流れになります。
経験があれば、最初の聴取のときに、大体この人はこのようになるだろうと分かりますが、勿論例外はありますので依頼者には100％確定的なことを言えませんから、「調査してみて、今後はこのようにしていきましょう」と話をします。
相談の際に準備してほしい物
杉山一穂さん
準備しておいてもらいたいものは、例えばカードなどは現物があればありがたいですし、契約書や明細が残っている場合は持ってきてもらうと、非常に分かりやすいです。
消費者金融や銀行では、その辺りのATMで返すと残高が分かるレシートが出てきます。今回の返済で利息を幾ら返したかで手計算することもできます。
- カードの現物
- 契約書
- 明細書
- 借り入れの履歴
- 残高証明
- 借り入れ証明
- 返済の際にATMから出るレシート
相談者にはどのような心構えで相談してほしい？
杉山一穂さん
たくさん借りていると、どこから借りているか分かっていない人がよくいます。カードもない場合、業者の特定は結構難しいので、まずは、どこから借りているのか認識しておいてもらうことが一つです。
もう一つは隠さないでほしいです。
よくあるのは「友達に借りています」と言っていてもヤミ金融から借りているケースです。ヤミ金融は大体個人名なので、実はヤミ金融だったということは結構あります。別にヤミ金融だからといって返還請求しないわけでもないですし、そこは相談してもらえればいいと思います。
相談した揚げ句、これでなければできませんとは絶対言いません。ただ、「あなたの希望どおりになるよう交渉しますが、駄目だった場合はこのようにしてください」という話はもちろんします。それだけの話です。無理強いするわけでもありませんし、嫌なら嫌でいいですし、その辺りは気楽に話をしてもらえれば一番良いと思います。
相談費用・支払いのタイミングはいつ？
杉山一穂さん
過払い金があるなら回収したいものの、いきなり請求するのも抵抗があるので調査だけしたいという場合であれば費用はかかりません。契約を締結して、実際に過払い回収する、もしくは任意整理をすすめていく、その場合には、いわゆる着手金が発生します。
その代わりに、今まで例えばどちらかに毎月支払っていたお金を払わなくていい状況になります。そこから例えば半年後に業者と話をつけて、このように払っていきますとなれば、再度払っていくことになります。
つまり、通知を送ってから決まるまでの間は支払いが止まるということです。
【杉山事務所の費用一覧】
知るカンパニー編集部
杉山事務所の費用は以下の通りです。
“相談者様の状況によって費用が変動する”、“着手金＆相談料は一律無料”が統一条件となっています。
1.過払い金請求
| 着手金 | 過払い金報酬 |
| 無料 | 返還額の22％～ |
※ご依頼後、過払い金が発生しなかった場合、費用はいただきません。
2.任意整理
| 相談料 | 基本報酬 |
| 無料 | 5.5万円（税込） |
※ご依頼後、過払い金が発生しなかった場合、費用はいただきません。
3.自己破産（債務総額1000万円以下の場合）
| 相談料 | 自己破産の手続き費用 |
| 無料 | 27.5万円（税込） |
※依頼主が個人事業主の場合、事業規模により金額が決定します。
※印紙代等の実費が必要となります。
※破産管財人が選任された場合、裁判所に納める費用が必要となります。
※回収した過払い金については、成功報酬が発生いたします。
4.個人再生の手続き費用（ローンなし）
| 相談料 | 個人再生の手続き費用 |
| 無料 | 33万円（税込） |
5.個人再生の手続き費用（ローンあり）
| 相談料 | 個人再生の手続き費用 |
| 無料 | 38.5万円（税込） |
※依頼者が個人事業主の場合、事業規模等によって金額が決定します。
※印紙代等の実費が必要となります。
※再生委員が選任された場合、裁判所に納める費用が必要となります。
※依頼者様の借り入れ状況やご依頼内容によって、費用が変わる場合があります。
相談したい案件が複数ある場合
杉山一穂さん
全てを相談してもらうことが大事です。
一部だけ相談されても解決できないことが結構あります。全体的に話してもらえれば、「ここは本当に条件がいいから、これはこのまま払っていってください」と言う場合もあります。そうではなくて、「これで駄目だったら全部支払って、最後は破産になるかもしれません」ということまで言う場合もあります。
正直言って、ケース・バイ・ケースです。全てを話してくれない場合が一番困ります。何でも話してくれれば、どのようにでもできると思います。
過去の過払い金/債務整理の相談者について
知るカンパニー編集部
杉山事務所に相談に訪れるのは、どのような方々なのか聞いてみました。
相談者はどのような方がいますか？
杉山一穂さん
例えば先月借りて相談に来た人はいます。
属性は様々で、関係ありません。高給取りだからといって借金しないわけでもありません。
結局、収入以上に使ってしまう人は借金せざるを得ません。その尺度は人によると思ってください。
例えば年収が300万円でも毎月きちんと貯金していける人もいますし、逆に1,000万円でも足りない人もいます。ですから、本当に個人差はあります。
ただ、共通しているのは、予想以上に使っていることです。飲んで使ったりするケースは多いですし、ギャンブルももちろんです。
それから、社会に出たものの大学卒業後に奨学金の返済がある方の場合、生活が厳しく穴埋めに使うケースもあると思います。思いの外、皆さん奨学金の返済は厳しくのしかかっています。
副業セミナーによる借金が増えている！？
杉山一穂さん
最近の流行りとしては、一部の大企業でも副業を認めたことなどもあって、副業を容認する流れになっていますから、情報商材で副業、お金の増やし方セミナーの類いに何百万円もつぎ込んでしまうものです。そのようなことも増えています。
杉山一穂さんが感じる司法書士のやりがい
杉山一穂さん
借金の相談は皆困っていて、それに対して力になれることがありますし、本当に感謝してもらえることが多いと思っています。
過払い金請求では、年配男性が、「もう余命半年ぐらいです。がんで死にそうですが、嫁に内緒で借金があります」と相談に来たことがありました。実は過払い分で借金がなくなって、死ぬ間際になってキャッシュで渡すことができました。そのときはとても喜んでもらえました。その後一ヶ月ほどで本当にその方は亡くなってしまいました。
そのような人間としてのドラマというか、様々な場面でお役に立てることが嬉しいです。
過払い金や借金で悩んでいる方へのメッセージ
まずは相談することが大切
杉山一穂さん
例えば、収入がない場合は最善を尽くした上でどうしても難しい場合は、生活保護という選択肢がありますし、新型コロナウイルス禍で大変な方に対しては助成金や給付金もあります。借金が多くて困って破産したとしても、命を取られるわけではありませんし、解決できる道が何かしらはあります。
どうしてもそれで精神的に辛くなり仕事もできなくなり、借金もどうすることもできなくなる方もいますが、たかだか金の話、されど金の話みたいなところがあって、一回リセットすればいいと思うことで救われるかもしれません。
法的な破産手続きをするまでもなく、私たちの事務所に限らず一回どこかに相談して、セカンドオピニオン的にまた別の所で話を聞いてみてもいいと思います。
まずは相談してみることです。自分一人で悩んでいるのは一番損ですし、難しい話になって解決できないと思います。
相談場所は1か所じゃなくてもOK！
杉山一穂さん
借金は、大体の方が身内や友達には相談しづらいと思います。
今は債務整理の広告が出ていて、いろいろな所に聞いてみて、納得する所に頼めばいいと思います。
あるいは何かの縁とか、そのようなものがあれば大事にして、自分の感覚を信じて相談すればいいと思います。
破産手続きも恐れないでください
杉山一穂さん
破産となると、何もかも取られて、どうにもこうにも生活できないようなイメージを持つ方もいます。自己破産という言葉が悪いのかもしれません。しかし特別恐れる必要はありません。官報に名前と住所が載りますが、官報を知らない人が大多数なので、バレることは正直あまりありません。
破産手続きは自分でできます。ただ、私たちが入っている間は取り立てが止まりますが、自分で手続きする場合は取り立てや督促がずっと続きます。
そのような煩わしさや精神状態を考えると、プロに依頼するのも有効な選択肢だと思います。
まとめ
以上、最強司法書士 杉山一穂さんへのインタビュー内容のまとめでした。
過払い金や債務整理について詳しい説明も交えて説明していただいたので、これらに関する知識も盛りだくさんでしたね。
知人や家族には相談しづらいことだからこそ、プロである司法書士に相談しアドバイスをもらうことが大切なのではないでしょうか。
今までどのように相談してよいか分からなかった方や、司法書士とはどのような方なのか不安を感じていた方など、この記事を読んで一歩踏み出すことができると幸いです。
最後までお読みいただき、ありがとうございました。
